加拿大房贷违约潮开始了！这两年买房的人最惨，恐还不起也卖不掉 - 抵押贷款续约是“最大的风险”

抵押贷款续约是“最大的风险”

利率大幅上升一年半来，总的拖欠抵押贷款数量仍低于疫情前的水平，牛津经济研究院加拿大经济学主任Tony Stillo表示，根据加拿大银行家协会的数据，当前拖欠抵押贷款（定义为逾期三个月或以上未付款）在加拿大的比例为0.18%。在2008年全球金融危机期间，这一比例达到0.45%，在80年代中期经济衰退前接近1%。

“我们预计拖欠抵押贷款的比例将达到0.3%，这会增加，但仍在可控范围内。”

David Rosenberg不同意这种看法，他指出，重要的不是拖欠抵押贷款的数量，而是数据的趋势，目前正朝着错误的方向发展。他说：“抵押贷款拖欠达到了自2021年夏季以来的最高水平，同比上升了23%。”

根据信用报告机构Equifax的报告，安省2024年第一季度达到“严重拖欠”状态的抵押贷款总额首次超过10亿元，是疫情前记录水平的两倍。尽管拖欠比例为0.13%，但安省高昂的房价意味着房主背负着庞大的贷款，导致未偿债务的总价值更高。

家庭在贷款续约和支付方面的困难引起了安省金融机构监管局（OSFI）的关注，该机构将抵押贷款续约列为未来一年的最大风险之一。该机构表示，截至2024年5月，大约73%的抵押贷款将在2026年底前续约，约430万笔。许多房主可能会面临潜在的“支付冲击”，这对那些在2020年至2022年期间贷款的房主影响最大。

OSFI表示：“我们预计支付增加将导致住宅抵押贷款拖欠或违约的发生率上升。”

最容易受影响的是那些有浮动利率固定付款抵押贷款的借款人，在这种情况下，利率调整但月供保持不变，导致贷款期限延长。这使一些房主陷入“永久性抵押贷款”，即月供无法支付利息，导致未偿还余额增加而非减少。

OSFI对这些抵押贷款发出了警告，在续约时必须恢复到原合同的摊还期，从而导致“显著的支付冲击”。OSFI补充说，这种抵押贷款类型约占加拿大未偿还抵押贷款的15%。