中外差异从何而来

“目前，中国支付行业已经从快速发展期进入成熟稳健期。”招联金融首席研究员董希淼对《中国新闻周刊》说，中国移动支付普及率高，达到86％，居全球第一，也在不断完善跨境支付体系，提升境外人士来华旅游生活支付便利水平，但依然存在开放合作水平亟待提升等问题，“要进一步丰富移动支付产品，有针对性地优化用户体验，为境外来华人士提供便捷的支付服务”。

事实上，中国在移动支付领域突飞猛进式的发展，在某种程度上与一些国家和地区产生了一种“脱节”。去年12月28日，中国人民银行副行长张青松在国务院政策例行吹风会上表示，从全球零售端支付工具的演进看，部分境外来华人士支付不便，很大程度上是因为处在不同阶段的支付习惯、彼此有所差异导致的。

据此前媒体报道，普华永道一共对27个国家地区的21000多名受访者进行了有关移动支付使用的调查，在全球范围内，移动支付业务的平均增长率为24％，34％的消费者使用手机支付购物费用。数据对比显示，中国的移动支付普及率是全世界平均水平的三倍左右。

事实上，移动支付诞生于美国，最初是一个基于短信的自动售货机，这被认为是移动支付的雏形，后续美国诞生了第三方支付，PayPal推出了电子钱包服务，是移动支付的重要里程碑。然而在今天，传统支付方式在美国依旧占据主导地位，2020年全美消费统计机构显示，有80％的消费者使用信用卡购物。

但是在中国，随着企业嗅到商机，阿里巴巴、腾讯等相继进入第三方支付市场。在移动互联网如电商、游戏等快速发展之下，这个市场迅速扩大，同时培养了消费者的支付习惯。

而不少西方国家，移动支付的发展受到了阻力。世界经济论坛金融业创新项目主管杰西·麦克沃特斯曾说：“发达国家的银行卡受理环境相对较好，刷卡消费已经成为固定的交易习惯。中国移动支付快速扩张的线下支付领域，发达国家的居民使用信用卡支付可以实现类似程度的便捷，因此，当地移动支付发展过程中往往遇到比较大的阻力，需要更长的适应期。”

大卫表示，很多外国人到达中国之前根本就不知道移动支付，他的不少朋友甚至都还没有使用智能手机。资深业内人士认为，中外用户的使用习惯不同，中国的移动支付覆盖率非常高，居世界第一，发展出了扫码支付这种费率极低、普及面极高的方式，这与国外部分地区惯用的刷卡方式或者NFC支付方式有所不同。

“基于银行卡的消费首先在国外普及，特别是信用卡消费。我国的情况则不同，首先拥有银行征信信息（有可考证的银行工资收入）的人群规模不够广泛，因而没有大规模普遍普及信用卡、银行卡消费；另一方面，我国电商行业的蓬勃发展和渗透，支付与物流服务普及的便利性也使得消费者消费习惯全面转向线上，一些没有银行征信信息的人群也可以通过第三方支付平台享有支付、信贷等更多金融服务，因而也就自然而然跨越了卡消费这个阶段。” 崔丽丽对《中国新闻周刊》解释，国外则由于物流人工成本与时效、个人隐私与信息安全的相关法律法规，在购物习惯上线上渗透率不是太高，“再加之银行卡支付的高普及率，使得他们对于第三方支付的需求刚性不高”。

回到当前的现实，从监管和合规层面而言，入境者在移动支付使用方面也仍处于探索期。微信支付方面回应称，境内外用户在日常消费支付方式上存在着习惯差异，各国也均有相关针对跨境支付、外币交易的各类管理措施和办法。外卡支付涉及用户境外证件核实、外币交易等情况，监管机构对非银支付机构为用户开立账户的权限、账户交易范围、交易额度等方面也有相关要求和管理办法。在合规与安全的前提下，一方面在根据用户反馈不断优化产品体验，同时在积极配合监管部门，探讨如何更好便利用户体验。同时也在与有关机构加强沟通，持续开展宣传引导，在口岸、机场、旅游景点等场景设立相关指引攻略，引导用户正确使用。

前述课题组领衔人顾晓敏在牵头调研时发现，如果不解决支付的问题，国际消费就无从谈起。她召集了诸多面向国外游客的企业进行调研，发现确实存在很多瓶颈，本质上还是支付习惯的差异所致。

首先是意愿问题，“一般国际游客希望用信用卡支付或者是用近场支付，但是像联网的移动支付，他们基本上不愿用；其次，即使使用移动支付仍然会面临不少问题，首先绑定外卡经常绑不了、用不上，此外各种实名认证令他们担心隐私泄露”。顾晓敏的意见是，无论是刷卡、取现金还是移动支付都应是畅通无阻的，如果完全依靠移动支付来做，可能会流失很多国际游客。